DOI：
10.3969/j.issn.1003-9031.2018.03.12

中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：
1003-9031（2018）03-0084-05

1、引言

推行金融扶贫计划，可以帮助没钱人从事生产劳动，达成自食其力，提高家庭收入水平和财富创造能力。但国内很多学者觉得基础金融服务供给能力不足，制约了贫困区域进步，影响了贫困户脱贫。在上述理论逻辑的引导下，一个自然而然的解决方法在于向贫困区域加强金融支持，解除贫困人口的资金约束，进而阻断持续贫穷的恶性进步链条。伴随中央对贫困根源的深入认识和看重，解决贫困问题已经上升到国家策略层面，金融扶贫因此成为减贫脱困的要紧抓手和有力支点。

然而，一个悬而未解的问题是，针对国内不一样的金融扶贫模式，到底是不是存在一种可行模式在日常容易得到复制和推广？国内的一些成功案例和做法对优化国内的金融扶贫路径有什么启示？显然解决上述问题对找准金融扶贫的着力点和提升政策用途成效具备非常强的现实意义。本文结合在全国较有影响的广西“田东模式”为案例，拟就上述问题展开研究，旨在为优化金融扶贫政策提供有益参考和经验启示，降低政策推行的试点本钱。

2、金融扶贫的案例研究：“田东模式”

（一）金融扶贫的“田东模式”的简要背景

田东县坐落于广西西南部，地处右江河谷盆地，全县有53个贫困村，贫困人口6.7万人，贫困发生率达17.8%，是国家扶贫开发工作重点县。
2008年十月，时任中共中央政治局常委、全国人大常委会委员长吴邦国委员长莅临田东县调查指导后批示“金融是进步农村经济的瓶颈，建议以田东为试点，在中央金融部门的支持下，破解这一难点，这也是三中全会提出的课题”。此后，田东县构建了包含农村金融组织体系在内的“六大体系”，打造农户小额贷款奖补基金、涉农贷款风险补偿基金、财政性存款与涉农贷款挂钩“三大补偿机制”，推进农村产权规范改革和农村经营机制革新“两大支撑体系”建设，形成了金融扶贫“田东模式”。

（二）金融扶贫“田东模式”的主要做法

1.推进金融供给侧改革，夯实金融扶贫的基础设施

一是加强金融组织体系供给力度，促进金融扶贫。设立农村金融服务室，现已在全县167个行政村（街道）打造“三农金融服务室”，达成行政村全覆盖。配合引进证券营业机构和设立综合金融服务中心；引导保险机构在全县所有乡镇打造农村保险服务站，在所有行政村（含社区）设立保险服务点；引导田东县政府成立筹资担保公司。现在，田东县金融机构类型齐全度位居广西县域第一，有效解决了金融机构结构单1、网点覆盖率低的问题。二是加强金融扶贫的支付体系建设，促进支付便农。引导各金融机构加强贫困区域ATM机、POS机、转账电话等支付终端布设力度，将便农支付通道延伸到农民家门口，优化惠农性支付服务。三是加强信用体系建设，促进信用惠农。依赖金融科技力量，开发农户信用信息采集和评价系统，搭建起集农户基本信息采集、录入、信用评级为一体的农村信用信息共享平台，有效解决了农户信息不对称、评分标准不统1、评级结果不权威、信息不共享等难点。依托农户系统，通过增加“精确扶贫”功能模块，革新贫困户信用评级指标体系，达成了扶贫对象精确辨别、扶贫手段精确确定、扶贫资源精细管理等三大精确功能，达成精确、科学扶贫。

2.强化农村金融商品和服务革新，提高扶贫金融的适应性

一是采取“一放宽一提升一差别”的信贷打折政策。“一放宽”，即延长贷款周期。引导金融机构从贷款对象所处的行业、类别和农业生产周期等方面考虑，将贷款期限放宽至3―5年，从而克服以往农业贷款中存在的贷款时间与农业生产周期不匹配问题。“一提升”，即提升信贷额度。引导金融机构依据农户信用等级和经营规模，适度提升对农户的信贷额度。比如对信用等级较高好的家庭农场、种养大户、农业专业合作社等新型农业经营主体，信贷额度提升到100万元。“一差别”，即依据农户信用等级采取差别化利率定价。引导金融机构对不同信用水平的农户实行差别化利率定价，譬如信用水平高的农户实行贷款基准利率，切实减轻农民贷款负担。二是鼓励各金融机构依据农户系统信用评级结果，对信用户实行贷款优先、利率打折等打折手段。引导金融机构有效借助“精确扶贫”功能模块，充分借助“乡土信息”开发贫困户小额信用贷款商品，达成精确扶贫。三是革新农村金融商品和服务方法，满足农村多样化需要。引导金融机构结合田东县农业产业的特征，开发更接地气的农村金融商品和服务，通过“小农户+小贷款+小保险”的银保合作模式，增??贫困村涉农产业的抗风险能力，现在田东县已有多达20种农村金融革新商品，包含芒果、甘蔗、火笼果等14种地方特点农业保险品种。

3.强化金融扶贫政策系统性安排，有效发挥政策组合优势

一是打造政策保障机制。
2008年以来，围绕田东农村金融综合改革，拟定 《加快推进田东县农村信用体系建设工作策略》《田东县金融机构涉农贷款奖励方法》等文件，为田东农村金融改革提供政策支撑。二是打造风险保障机制。现在，田东县已设立涉农贷款风险补偿基金800万元、贫困农户小额贷款贴息基金200万元。三是推进打造农村产权买卖市场。以产权规范改革为抓手，有效激活农村生产要点。拓展林权、农村集体土地所有权等农村产权的确权工作；成立广西首家县级农村产权买卖中心，引进有资质的专业资产评估机构进驻买卖中心，理顺了农村资产评估途径，广大群众在买卖中心可以享遭到不收费的项目投筹资咨询服务；引导田东农村商业银行和田东北部湾村镇银行稳妥拓展农村产权抵押贷款业务。现在，田东县成功入选全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县。 （三）金融扶贫“田东模式”的突破和效果

通过多年的金融改革的不断尝试与探索，一条“有突破、见实效、商业化、可持续、易推广、可复制的金融扶贫路径逐步展示出来。

1.金融扶贫获得四大突破

一是在构建多次层次、梯度化、适度角逐的农村金融市场上获得突破。现在，田东县已经形成了包含农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司、资金互助社在内的传统金融机构与新型微型机构既相互角逐又互为补充的多层次、梯度化金融市场结构，满足了不同经济主体选择合适自己的筹资途径，一举解决了“一社”难支“三农”的难点。

二是在构建金融支农的利益保障与风险分散体系上获得突破。现在，田东县助农担保机构、农业保险机构与银行业金融机构达成了联合支农居民，支农业务上达成了无缝对接，出现一批以“小农户+小额信贷+农户保险”等为代表了新型金融支农商品。通过信贷与农业保险商品与信贷商品与担保商品的有机结合，打造起农业生产的利益保障与风险分散机制，农业生产经营中的风险性与脆弱性得到了有效避免。

三是在构建信用惠农上获得突破。田东县打造的信用体系充分发挥诚信勉励和失信惩戒功能。截至2017年6月末，各涉农金融机构向信用户发放信用贷款累计达5.9万户，贷款金额超23.7亿元①。除去发挥信用?w系在信用积累、农户信用增级有哪些用途外，人民银行百色心支行依托农户系统，通过增加“精确扶贫”功能模块，革新贫困户信用评级指标体系，达成了扶贫对象精确辨别、扶贫手段精确确定、扶贫资源精细管理等三大精确功能，达成精确、科学扶贫。

四是在构建农村产权买卖体系上获得突破。借用农村产权买卖中心，激活了土地经营权、集体林权、农村房子的财产属性，变农村沉睡资产为活资产，增加贫困农户的财产性收入，解决了以家庭农村、农业种养大户、农业专业合作社和农业龙头企业为代表新型农业经营主体的筹资难点，促进农村经营主体和经营方法的转变。

2.金融扶贫获得四大效果

一是农户享受金融服务的水平和数目得到明显改变，助推贫困农户脱贫致富。 农户贷款满足率得到很大提升；农民人均纯收入由改革前2008年的3363元增长至2016年底的10619元，每年平均增幅11.6%；城乡收入比从2009年最高时的4.22：
1降至2016年底的2.78：
1，达成连续7年降低②。

二是农户贷款难、金融机构难贷款的难点得到有效缓解。伴随金融扶贫的深入，农村金融市场长期存在的“抽血”现象得到有效扭转，达成了金筹资源在农村有序循环和优化配置。

三是农户金融意识和金融素质得到明显提升，金融生态环境持续改变。通过大力普及金融常识，全县干部和大多数农户基本知道信贷常识，会用POS 机、ATM 机和转账电话等现代支付工具，了解保险知识，农民群众运用金融常识进步生产的办法和方法不断提升。同时，通过上墙公示信用户名单等形式，使“按时还债光荣、赖债不还可耻”的观念深入人心，促进了广大农村社会风气的好转。现在，诚实诚信、遵纪守法已成为信用村群众的自觉行动。

四是金融扶贫的商业可持续明显增强。依据风险与收益匹配原则进行风险定价管理，达成了金融扶贫的商业化运行。田东县农村商业银行依据信用等级不同实行差别化的贷款利率政策，有效克服了农村金融市场常见存在的信贷配给问题。譬如对A级以上信用户实行贷款利率上浮低于30%，对信用村实行的贷款利率比非信用村的上浮利率低10%，对信用情况好的贫困农户实行贷款基准利率。截至2017年9月末，全县累计发放不需要抵押担保的小额信用贷款超26亿元、惠及6.12万农户①。金融机构依据自主经营、风险自担原则，达成了盈利和持续进步。田东县农村商业银行经营绩效不断趋好，农村不好的贷款率由2008年末的2.36%降低到2016年0.88%②。

3、“田东模式”对金融扶贫的启示

（一）在金融扶贫的政策取向上重视普惠金融的机制和体系建设

1.加快推进农地金融革新

一是加快推进国内农村集体产权改革，确定所有权、经营权与承包权并存的三权分置的新格局，为农村产权抵押贷款解决农户抵押品不足问题。二是抓紧构建农村产权买卖市场，为农村产权买卖、咨询、评估和产权流转提供必要条件。三是重视微型金融机构的建设。国内前期研究表明微小金融机构扎根农村，可以借助软信息进行信贷资源配置，在进步关系型借贷方面具备比较优势。由此，应大力进步新型小微农村金融机构，构建适度角逐的农村金融市场。四是大力进步农村担保机构和保险机构，构建金融支农的风险分散机制。

（二）在金融扶贫的重点环节上重视信用体系和农户增收途径建设

1.信用体系建设解决农户筹资难、筹资贵、筹资慢的根本举措

一是推进金筹资源向农村倾斜，需要重视农户信用声誉建设。一方面，重视农户信用意识的培育，提升农户参评的积极性。其次，加强信用声誉的载体建设，搭建农户征信平台，充分发挥信用声誉的辨别、惩戒和勉励用途。二是以信用户、信用村评定的整村推进模式，不只为银行推行整村批发信贷提供了信贷服务环境，也为农户之间形成信用维护的邻里监督效应创造了条件。三是加强普惠制金融的推进力度，以更打折利率将更多金筹资源配置到农业经营性范围，为扩大农户经营规模、提升农业劳动生产率和农户经营性收入提供资金支持。

（三）在金融扶贫路径选择上，主动适应数字普惠金融的新形势，提升金融扶贫的覆盖面和可得性

鉴于数字普惠金融在国内得到了飞速发展并获得了积极效果，在贫困区域应积极拓展移动支付、互联网信贷、平台担保等多种数字普惠金融服务，构建金融扶贫的新业态、新路径，提升贫困人群金融服务的覆盖面和可得性。另外，需搭建金融扶贫的数字化管理软件，达成对贫困户的精确辨别、定向支持、动态跟踪，着力提高金融扶贫的有效性。

（四）在金融扶贫的政策协调上，加大财政、金融与产业政策的相互配合，构建财政引导金融、金融支持产业进步的协同关系

一是加大金融扶贫与财政扶贫协同力度。重视金融扶贫和财政扶贫对接联动，推进形成金融扶贫与财政扶贫的风险分担和利益保障机制。二是加大财政金融扶贫与产业扶贫的协同力度。产业进步对贫困户脱贫具备根本性的带动用途，是农户脱贫致富的直接形式和有效载体。通过拟定符合当地实质的产业规划，形成“一村一品”、“一村多品”的产业布局。在产业进步初期给予适合的财税打折，为贫困区域的产业进步提供贯通种养、生产、加工、销售全链条的金融服务，推进形成财政、金融与产业协同扶贫的聚合效应。

（责任编辑：张恩娟）